La Cina lancia l’app per lo yuan digitale – tutto quello che c’è da sapere

March 17, 2022 Posted by China Briefing Reading Time: 7 minutes

La Cina ha rilasciato la nuova app per lo yuan digitale per iOS e Android sugli app store nazionali.
L’app è disponibile per gli utenti in 12 città, ma in numero limitato.
WeChat, di proprietà di Tencent, ha annunciato che avrebbe iniziato a lanciare l’e-CNY come opzione di pagamento sulla sua piattaforma, introducendo la possibilità per oltre 1,2 miliardi di utenti di usare la valuta digitale.

Il 2022 è iniziato con un importante balzo in avanti per l’e-CNY – noto anche come lo yuan digitale – quando la versione beta dell’app è stata ufficialmente lanciata per iOS e Android sugli app store cinesi. Anche se l’app è stata disponibile per alcuni utenti in Cina per oltre un anno sotto programmi pilota limitati, questa è la prima volta che l’app è liberamente disponibile per chiunque in una delle città pilota selezionate.

Gli utenti in 12 città della Cina, tra cui Shanghai, Pechino e Shenzhen, possono ora pagare beni e servizi con l’e-CNY. L’iscrizione è possibile attraverso sette banche commerciali tradizionali e due banche online, tutte cinesi.

Poco dopo il lancio, l’app di messaggistica e pagamento WeChat, di proprietà di Tencent, ha annunciato che avrebbe iniziato a permettere agli utenti di selezionare l’e-CNY come opzione di pagamento per pagare i servizi. Con oltre 1,2 miliardi di utenti di WeChat, di cui circa 750 milioni sono attivi su base giornaliera, questo sviluppo potrebbe dare all’e-CNY un’esposizione significativa.

La People’s Bank of China (PBOC), la banca centrale cinese, ha iniziato a testare l’app e-CNY nell’aprile 2020, quando ha lanciato test interni in quattro città. Questo programma pilota da allora è stato gradualmente ampliato attraverso inviti e incentivi in denaro, fino a raggiungere 140 milioni di utenti registrati ad ottobre 2021, secondo quanto riporta la PBOC stessa.

Nel maggio 2021 è stato anche annunciato che l’e-CNY sarebbe stato integrato nell’ecosistema di servizi di Alibaba. Questo permette agli utenti di ele.me, l’app di consegna di cibo di Alibaba, Hema Fresh, e le piattaforme di e-commerce Taobao e Tmall di pagare gli ordini utilizzando l’e-CNY – anche se la moneta digitale costituisce al momento un concorrente diretto della piattaforma di pagamento di Alibaba, Alipay.

L’app per lo yuan digitale è attualmente disponibile solo sugli app store cinesi e solo in cinese.

Qui di seguito rispondiamo ad alcune domande frequenti sull’e-CNY ed illustriamo le ragioni del governo cinese per il lancio della valuta digitale.

Cos’è l’e-CNY?

L’e-CNY, noto anche come yuan digitale e chiamato ufficialmente Digital Currency Electronic Payment (DC/EP), è una versione digitalizzata della valuta legale cinese, il renminbi (RMB). È emessa dalla banca centrale cinese, la People’s Bank of China (PBOC). È progettato principalmente per essere usato per acquisti e transazioni al dettaglio su piccola scala e ad alta frequenza.

L’e-CNY fa parte della base monetaria (M0) del Paese, il che significa che la moneta digitale costituisce una parte del “contante” in circolazione.

L’e-CNY è un tipo di criptovaluta?

L’e-CNY è un tipo di Central Bank Digital Currency (CBDC) ed è emesso dalla People’s Bank of China (PBOC). Come tale, non è una valuta decentralizzata, e non opera nemmeno sulla blockchain.

Qual è il valore dell’e-CNY?

L’e-CNY ha la stessa valutazione del RMB. A differenza di molte altre valute, il RMB è una valuta a tasso di cambio fisso piuttosto che una valuta a libera fluttuazione il cui valore è determinato dal mercato. Il valore del RMB è ancorato a panieri di valute, come il China Foreign Exchange Trade System (CFETS) RMB Index, che include una serie di valute del mercato avanzato, tra cui il dollaro USA e l’euro.

Posso comprare e-CNY?

Al momento, i cittadini non cinesi non sono in grado di acquistare e-CNY. Tuttavia, ci sono canali attraverso i quali gli stranieri possono acquistare e commerciare in RMB fisico – come l’acquisto di RMB in contanti o l’acquisto di futures sulla valuta RMB. Poiché l’e-CNY ha lo stesso valore del RMB fisico, questa rimane un’opzione per gli investitori stranieri che cercano di acquistare RMB.

Posso usare l’e-CNY?

Gli stranieri sono in grado di utilizzare e-CNY attraverso l’applicazione yuan digitale, tuttavia, ci sono alcune avvertenze. Devono essere situati in una delle 12 città o aree pilota e avere un conto bancario in una delle banche cinesi approvate. L’iscrizione è possibile anche attraverso WeChat Pay e le banche online affiliate ad Alipay, ma da quanto ci risulta, è ancora necessario un conto bancario cinese per ricaricare il portafoglio digitale con queste due opzioni.

Come funziona l’app dello yuan digitale e il portafoglio digitale?

Il portafoglio digitale, chiamato 数字钱包 shuzi qianbao in cinese, è un portafoglio online attraverso il quale è possibile tenere traccia e conservare gli e-CNY. Vi si accede attraverso l’app yuan digitale 数字人民币 shuzi renminbi. L’app yuan digitale è il mezzo principale attraverso il quale gli utenti possono utilizzare l’e-CNY.

Gli utenti possono impostare più portafogli digitali sull’app e impostare i parametri, come i limiti di spesa giornaliera e le app e i servizi che possono essere pagati con il portafoglio, e collegare diverse carte bancarie.

Gli stranieri sono attualmente in grado di accedere solo a funzioni limitate nell’applicazione yuan digitale, poiché una carta d’identità cinese è richiesta per alcune delle opzioni di portafoglio di “livello superiore” (quelle che consentono limiti di spesa più elevati). Attualmente, solo il portafoglio di livello più basso è disponibile per l’iscrizione senza una carta d’identità cinese, che ha un limite di spesa di 5.000 RMB al giorno e 50.000 RMB all’anno.

Chi gestisce l’applicazione dello yuan digitale?

Gli operatori sono banche commerciali che sono state approvate per fornire servizi di portafoglio digitale e di scambio di e-CNY al pubblico.

Ci sono attualmente sette banche commerciali che possono fornire e-CNY:

ICBC
Banca agricola della Cina
Banca della Cina
China Construction Bank
Banca delle comunicazioni
Cassa di risparmio postale della Cina
China Merchant’s Bank

E due banche online:

WeBank (WeChat Pay)
MyBank (Alipay)

Dove è disponibile l’app dello yuan digitale?

Gli utenti delle seguenti 12 città e aree possono iscriversi per usare l’app e-CNY:

Shenzhen, provincia di Guangdong
Suzhou, provincia di Jiangsu
Xiong’an New Area, provincia di Hebei
Chengdu, provincia di Sichuan
Shanghai
Provincia di Hainan
Changsha, provincia di Hunan
Xi’an, provincia di Shaanxi
Qingdao, provincia di Shandong
Dalian, provincia di Liaoning
Pechino (sede delle Olimpiadi invernali)
Zhangjiakou, provincia di Hebei (sede delle Olimpiadi invernali)

L’applicazione dello yuan digitale permette trasferimenti peer-to-peer?

Sì, gli utenti saranno in grado di trasferire piccole somme di denaro (l’importo dipenderà dal tipo di portafoglio digitale che hanno) da utente a utente, il che consentirà alle persone di utilizzare il denaro virtuale anche per transazioni non commerciali, come rimborsare un pasto pagato da un amico o trasferire denaro a un venditore ambulante. Gli utenti saranno anche in grado di fare questo semplicemente avvicinando i loro telefoni, poiché l’applicazione è abilitata dalla tecnologia NFC.

In che modo l’app per lo yuan digitale è diversa dagli altri metodi di pagamento mobile?

Dal punto di vista del funzionamento, l’uso dell’e-CNY sarà molto simile all’uso di altre piattaforme di pagamento online, come WeChat Pay e Alipay. Nella sua forma attuale, l’app dello yuan digitale permette agli utenti di trasferire denaro dal loro conto bancario per ricaricare un portafoglio digitale e scegliere per quali applicazioni vorrebbero usare l’e-CNY. Anche Alipay e WeChat Pay hanno portafogli digitali e consentono pagamenti online di servizi di terze parti attraverso le loro app.

Come esperienza utente, questa è molto simile a quella di chi usa WeChat e Alipay. Tuttavia, come spiegato sopra, l’e-CNY è essenzialmente una banconota digitale e costituisce una parte della fornitura complessiva di contanti del Paese. Questo significa che spendere l’e-CNY è diverso dall’usare una carta o una piattaforma di pagamento digitale (legata ad un conto bancario), poiché il denaro di queste fonti proviene direttamente da un conto di risparmio o di controllo.

In altre parole, quando una persona ricarica il suo portafoglio digitale dal suo conto bancario, sta essenzialmente operando una sorta di versione virtuale del prelievo di contanti da un bancomat.

Inoltre, poiché l’e-CNY è tecnicamente la valuta legale della Cina, è illegale per qualsiasi commerciante rifiutarlo come opzione di pagamento. I commercianti possono, tuttavia, scegliere di rifiutare altre opzioni di pagamento, come WeChat Pay o Alipay.

Gli utenti possono anche spendere il denaro nei loro portafogli digitali anche quando non sono connessi a internet, dato che l’app utilizza la tecnologia NFC.

La gente userà davvero l’app per lo yuan digitale?

A differenza dell’app digitale per lo yuan, WeChat e Alipay hanno il netto vantaggio che le funzioni di pagamento sono già incorporate in una più grande “super app” che ha un intero ecosistema di servizi e funzioni, e che sono già molto popolari.

Questo è in parte il motivo per cui gli analisti dubitano della capacità dell’e-CNY di competere con i player già esistenti, anche perché l’integrazione dell’e-CNY in WeChat e Alipay, che per certi versi ne sono competitors, è fondamentale per la sua diffusione.

D’altra parte, uno dei vantaggi di scegliere l’e-CNY, secondo la PBOC, è la maggiore sicurezza e privacy che offre. Un documento rilasciato dalla PBOC nel luglio 2021 descrive come l’e-CNY utilizza una “varietà di tecnologie, tra cui il sistema di certificati digitali, la firma digitale e l’archiviazione crittografata per rendere impraticabile la doppia spesa, la duplicazione illegale e la contraffazione e la falsificazione delle transazioni”.

L’applicazione per lo yuan digitale offre anche “anonimato gestito” e aderisce al principio dell’ “anonimato per il piccolo valore e tracciabile per l’alto valore”. Ciò significa che permetterà agli utenti di fare piccole transazioni senza rivelare informazioni personali, e ciò diversamente da quanto accade con Alipay e WeChat Pay, che richiedono la verifica del nome reale anche per le piccole transazioni: una procedura che richiede agli utenti di caricare immagini dei loro documenti di identità. Per iscriversi al portafoglio di livello più basso sull’app di yuan digitali, gli utenti devono solo registrare il loro numero di telefono.

Tuttavia, vale la pena ricordare che in Cina, tutti i numeri di telefono devono essere legati a un numero di identificazione, il che significa che alla fine, anche le piccole transazioni saranno tracciabili, anche se forse meno facilmente.

Nonostante questo, un cambiamento nelle abitudini dei consumatori verso le grandi aziende tecnologiche potrebbe anche aiutare a spingere l’e-CNY. Se l’e-CNY può posizionarsi con successo come un’opzione di pagamento digitale più sicura, potrebbe iniziare a guadagnare terreno.

Il governo cinese gode già di un grado relativamente alto di fiducia, ed è possibile che un giorno i consumatori preferiscano riporre la loro fiducia nella banca centrale piuttosto che in giganti della tecnologia quali Tencent o Alibaba.

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